Over-Sum Insured
คือ การทำประกันภัยสูงกว่ามูลค่าที่แท้จริงของทรัพย์สินที่เอาประกันภัย (Over-Sum Insured)
เช่น อาคารสิ่งปลูกสร้างและทรัพย์สินภายใน รวมมูลค่า 1 ล้านบาท แต่ทำทุนประกันภัยไว้ที่ 2 ล้านบาท (200% ของมูลค่าที่แท้จริง)
ในกรณีแบบนี้ หากเกิดความเสียหาย ประกันก็จะจ่ายแค่ 100% ของความเสียหายที่แท้จริงแต่ไม่เกินทุนประกัน (ไม่ได้จ่าย 200%)
เสียหายทั้งหลังมูลค่า 1 ล้าน ประกันจ่าย 100% ของความเสียหายจริง 1,000,000 เท่ากับ 1,000,000 บาท (ไม่ได้จ่าย 2 ล้านตามทุนประกันที่ทำไว้)
เสียหายครึ่งหลังมูลค่า 5 แสน ประกันจ่าย 100% ของความเสียหายจริง 500,000 เท่ากับ 500,000 บาท
ดังนั้น การทำ Over-Sum Insured ทำให้เสียค่าเบี้ยประกันเกินความจำเป็น ไม่ได้ก่อให้เกิดประโยชน์ในความคุ้มครองที่เพิ่มขึ้น
VS Under-Sum Insured
กรณีทำประกันภัยต่ำกว่ามูลค่าที่แท้จริงของทรัพย์สินที่เอาประกันภัย (Under-Sum Insured)
เช่น ทรัพย์สินมูลค่า 1 ล้านบาท แต่ทำทุนประกันภัยไว้เพียง 6 แสนบาท (หรือคิดเป็น 60% ของมูลค่าที่แท้จริง)
ในกรณีแบบนี้ หากเกิดความเสียหาย ประกันก็จะจ่ายแค่ 60% ของความเสียหายที่แท้จริง แต่ไม่เกินทุนประกัน
เสียหายทั้งหลังมูลค่า 1 ล้าน ประกันจ่าย 60% ของความเสียหายจริง 1,000,000 เท่ากับ 600,000 บาท
เสียหายครึ่งหลังมูลค่า 5 แสน ประกันจ่าย 60% ของความเสียหายจริง 500,000 เท่ากับ 300,000 บาท (ไม่ได้จ่าย 5 แสน)
การที่มีการแบ่งความรับผิดชอบโดยประกันออกให้ 60% ผู้เอาประกันรับผิดชอบเอง 40% เรียกว่า “หลักการเฉลี่ย”
ดังนั้นการทำ Under-Sum Insured ทำให้ได้รับความคุ้มครองน้อยกว่าความเสียหายที่เกิดขึ้น อาจต้องจ่ายเงินตัวเองเพิ่มในการซ่อม หรือสร้างบ้านใหม่
หลักการเฉลี่ย
หมายถึง ในกรณีที่จำนวนเงินเอาประกันต่ำกว่ามูลค่าที่แท้จริงของทรัพย์สินจะถือว่าผู้ เอาประกันภัยได้เอาประกันตัวเองในส่วนต่างนั้น บริษัทประกันภัยจะชดใช้ค่าสินไหมทดแทนลดลงตามส่วน
กรมธรรม์ประกันอัคคีภัยที่อยู่อาศัย เช่น ประกันบ้าน คอนโด ถ้าหากจำนวนเงินเอาประกันภัยคลาดเคลื่อนจากมูลค่าที่แท้จริง แต่ยังไม่ต่ำกว่าร้อยละ 70 ของมูลค่าทรัพย์สิน เมื่อเกิดความเสียหายเพียงบางส่วน บริษัทประกันภัยจะชดใช้ค่าสินไหมเสมือนกับที่ได้ทำประกันไว้เต็มมูลค่า
กรมธรรม์ประกันอัคคีภัย เช่น ประกันโรงงาน หอพัก ถ้าหากจำนวนเงินเอาประกันภัยน้อยกว่ามูลค่าที่แท้จริงของทรัพย์สิน การชดใช้ค่าสินไหมทดแทนจะลดลงตามหลักการเฉลี่ย
|
กรมธรรม์ประกันอัคคีภัย |
กรมธรรม์ ฯ ที่อยู่อาศัย |
|
ถ้าหากจำนวนเงินเอาประกันภัยน้อยกว่ามูลค่าที่แท้จริงของทรัพย์สิน
การชดใช้ค่าสินไหมทดแทนจะลดลงตามหลักการเฉลี่ย |
ถ้าหากจำนวนเงินเอาประกันภัยคลาดเคลื่อนจากมูลค่าที่แท้จริง
แต่ยังไม่ต่ำกว่าร้อยละ 70 ของมูลค่าทรัพย์สิน
เมื่อเกิดความเสียหายเพียงบางส่วน บริษัทประกันภัยจะชดใช้ค่าสินไหมเสมือนกับที่ได้ทำประกันไว้เต็มมูลค่า |
